Skip to Content »

Onder 1 dak meer dan 50 banken en verzekeraars vergelijken?

Verberg

FDC Gouda >Hypotheek advies >Ideale hypotheekvorm >Bankspaar hypotheek >

Bankspaarhypotheek

Vanaf 1 januari 2008 heeft u de mogelijkheid om banksparen als hypotheekaflossingsvorm te gebruiken. U kunt daarmee een kapitaal opbouwen via een (geblokkeerde) spaar- of beleggingsrekening, het zogenaamde banksparen.

Kenmerken van de bankspaarhypotheek:

  • Geen verplichte aflossing tijdens de looptijd.
  • Vaste maandelijkse lasten, bestaande uit rente èn inleg op een bankspaarrekening. 
  • Uw inleg kan tijdens de looptijd belastingvrij renderen in box1. Daarnaast is het eindsaldo van de rekening, onder bepaalde voorwaarden, belastingvrij . 
  • Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek (gedeeltelijk) afgelost met het saldo van de rekening. 
  • U bent vrij om een losse overlijdensrisicoverzekering te sluiten bij een verzekeraar naar uw keuze. Het overlijdensrisico kan niet binnen de rekening verzekerd te worden. 
  • De combinatie hypotheekverstrekker/rekeninghouder ligt vast.

Spaarrekening Eigen Woning (SEW)
De spaarvariant (SEW) van de bankspaarhypotheek heeft veel overeenkomsten met de traditionele spaarhypotheek. De rentevergoeding is (veelal) gelijk aan de verschuldigde hypotheekrente waardoor een vermogen wordt opgebouwd op basis van een gegarandeerd rendement. Met de uitkering wordt aan het einde van de looptijd de hypotheek (gedeeltelijk) afgelost. Het voornaamste verschil met een spaarhypotheek is dat er standaard geen overlijdensrisicoverzekering aan de rekening gekoppeld is. Hierdoor bestaat bij overlijden een risico op een restschuld. Het is uiteraard wel mogelijk om een aanvullende overlijdensrisicoverzekering af te sluiten bij een verzekeraar naar uw keuze. Onze adviseurs vertellen u hier graag meer over. 

Beleggingsrekening Eigen Woning (BEW)
Het belangrijkste verschil met de SEW is dat u via beleggingen vermogen opbouwt. Het rendement is hierbij niet gegarandeerd waardoor u het loopt risico dat u aan het einde van de looptijd onvoldoende kapitaal heeft opgebouwd om de eigenwoningschuld af te lossen. Aan de andere kant bestaat er ook een kans dat u meer vermogen opbouwt dan de eigenwoningschuld. Dit kan aan het einde van de looptijd van je hypotheek fiscale gevolgen hebben. De uitkering van het kapitaal is namelijk onbelast tot maximaal de hoogte van uw eigenwoningschuld of de wettelijke vrijstellingsbedragen. Over alles wat u meer gespaard heeft, dient u belasting betalen. Ook voor deze variant (BEW) is er geen overlijdensrisicoverzekeringen aan de beleggingsrekening gekoppeld.

Fiscale vrijstelling
Het is mogelijk om gebruik te maken van een fiscale vrijstelling. Deze vrijstelling houdt in dat u gedurende minimaal 15 of 20 jaar belastingvrij een kapitaal kunt opbouwen. U betaalt gedurende de inlegperiode geen belasting over het opgebouwde vermogen en met het eindsaldo kunt u uw hypotheek belastingvrij (deels) aflossen. Voor 2010 zijn de vrijstellingen respectievelijk € 34.100,- (voor 15 jaar) en € 150.500,- (voor 20 jaar). Deze vrijstellingen gelden éénmaal per rekeninghouder. Voorwaarde is wel dat u een eigen woning bezit en 15 jaar (of 20 jaar) lang aaneengesloten inleg heeft betaald. Daarbij mag de hoogste jaarinleg niet meer dan tien maal de laagste jaarinleg bedragen.

Wanneer is de bankspaarhypotheek interessant voor u?
De bankspaarhypotheek is interessant als u wilt profiteren van maximaal fiscaal voordeel.

Een bankspaarhypotheek, gekoppeld met een SEW, is met name interessant wanneer de rente hoog is. U betaalt veel (aftrekbare rente) maar u krijgt ook veel vergoed op uw spaarinleg; een hoog gegarandeerd rendement dus.

Een bankspaarhypotheek, gekoppeld met een BEW, is met name interessant wanneer u kiest voor de mogelijkheden die 'beleggen' met zich meebrengt. U betaalt veel (aftrekbare rente) maar u krijgt ook de kans op een hoger rendement.

Onze adviseurs helpen u graag verder bij het bepalen voor de aflossingsvorm die het beste bij u past.